如何在未来3年实现“让路边摊都能一秒贷到款”的愿景？如何看待不良贷款的走高？区块链技术的落地如何？在开业四周年之际，履新不久的网商银行董事长胡晓明和行长金晓龙直面问题，一一给出答案。

从2015年末的0.18%到2018年末的1.3%，面对逐年上升的不良贷款率，金晓龙坦言“非常关注”，不过他强调目前比例不高，在预料之中。

“老实说，做小微企业对客群有逐步下探的过程：网商银行最开始从阿里系淘系卖家开始做，我们对这部分客户的了解最深，随后逐步向码商、农村做，过程中数据逐渐薄弱，同时，我们对客户的风险特征有逐步了解的过程。”金晓龙如是解释不良贷款率的上升。

不过，金晓龙表示，经过一段时间之后，会找出更多规律，更好地区分客户的信用水平，“我们对不良贷款率是有把握的控制”。

而作为蚂蚁金服总裁的胡晓明，对网商银行不良贷款的容忍度更高。

“小微企业的纯信用贷款我能容忍的不良率是5%，今天是1%，还差得远。”胡晓明在采访中表示；“这意味着我们要为更多的路边摊、为更多的女性创业者，为更多的夫妻老婆店提供更多的信用贷款。”

网商银行公布的最新数据显示，截至2019年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款。而在首次以网商银行董事长身份亮相的胡晓明看来，未来3年，网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

由于发放的都是纯信用贷款，金晓龙在接受采访时坦言，在资金流动管理上是非常大的挑战，即如何在保证资金充足率同时保持资金的经济性。

对于目前网商银行的贷款资金来源，金晓龙对澎湃新闻表示：首先是网商银行自身的存款来源；第二是形成资产贷款以后，到金融市场上把金融资产转让给其他的金融机构；第三是和其他金融机构共同联合贷款。

“目前监管机构对我们这样的作业方式总体上很认可，我们会随着业务规模的增长变化，同时根据外部金融市场的变化会适度调整业务结构和资金结构。”金晓龙表示。

对于贷款利率，金晓龙坦言还是要有商业化的原则，“因为一定要保持微利的状态，才可以非常健康、持续的为小微企业服务。对于小微企业来讲，实际上融资难比融资贵会更急迫”。

对于区块链技术，胡晓明表示非常重视。

“我们在此之前已经做了长达几年的研究和技术探索，积累了目前全球最多的专利，并且已经在完成了很多场景的落地应用，对于Libra，我们觉得整个社会应该用开放和谨慎的态度去看待这个事情。”胡晓明表示。

金晓龙透露，上周网商银行和成都市综合企业担保企业中心共同做了担保凭证的区块链，在担保凭证区块链的保障下，已经有企业获得融资，另一个场景就是资产转让的环节里，通过区块链技术，把大量随借随还的债权债务信息和合作机构进行同步。

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