“你想买理财产品的话，请先下载注册我们银行的APP。”每当走进银行，这样的场景极为常见。近年来，为了增加获客，手机APP成了银行争夺流量入口的主战场。不过，银行业从“卡时代”走向“APP时代”之际，一个银行多个APP，功能交叉重叠，霸满用户整个手机屏幕的同时，也影响了用户体验。业内人士认为，银行APP应该在不影响主体业务体验的基础上，尽量做好减法，为用户带来实际收益。

一个手机装近20个银行APP

一年却用不了几次

“每买一个产品，就下载一个APP。”杭城的李女士告诉记者。最近，她又想买一款某银行的大额存单，想不到要下载该银行的两个APP才能买。

“先要下载它的银行APP，再下载它的直销银行APP，不然就没办法买产品。”李女士说，因为各家银行理财产品利率不同，这两年当中，为了买点收益略高的理财产品，她手机里的银行APP已经装了11个了。

除了这些买理财下载的APP，她还有8个银行APP，其中仅一家国有银行她就下了3个APP，“其实这些APP也很鸡肋的，一年也用不了几次。”李女士抱怨说。

实际上，这不是李女士一个人的困扰，据第三方研究机构的评测，21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个，平均每家银行就有3.8个APP。

手机银行矩阵式发展

服务全覆盖用户并不多停留

得用户者得天下，在移动互联网时代，APP已成银行发力金融科技转型的突破点。

近期不断有市民向记者表示，各家银行推出的手机银行APP数量实在繁多，甚至一些主流商业银行APP覆盖社区、支付、汽车金融等多个场景业务，堪称“全家桶”。以某上市银行为例，除了其官方APP外，还有针对购物、生活、信用卡的总计8个APP。

“好几个银行APP都在做电商，也都有接入社保等服务，实际上我们不会去用它。”90后杨小姐说，除了用于收取工资、还信用卡、投资理财，银行APP对她来说没什么特别作用。

据杭城一家本土银行信息技术部的主管介绍，目前国内银行APP的功能，可以概括为两部分：一是将部分传统银行业务转到移动端，包括转账汇款、借贷、投资理财、信用卡等业务，可以同时面向对公和对私客户群。另一部分是生活服务功能，主要是与生活消费场景相连接，提供金融服务，包括购物消费、生活缴费、社交以及社保、医保等，这部分业务主要针对零售客户。

上述主管称，有些银行内部各部门之间的竞争、定位不清，也导致了银行APP冗杂现象。而整体来看，目前多家中小银行的手机APP活跃度并不高，从用户规模、粘性、用户活跃度来看，这些银行的竞争力偏弱。

银行APP应做减法

吸引细分人群主动下载

“其实在我看来，很多银行的功能用一个APP都能搞定，多弄几个APP没太大意义，还影响体验。”杭州滨江一家为银行提供IT外包服务的公司技术主管孙先生说，越来越多的概念和体验被塞进银行APP中，用户体验反而适得其反。

无独有偶，近期，中国电子银行网联合“CFCA兼容和性能测试平台”对65家城商行手机银行进行了兼容性和相关性能方面的测试。测评结论认为，银行APP应该在不影响主体业务体验的基础上尽量做好减法。

“很多中小银行如果是要争夺零售用户，那完全可以借助一些流量大的平台，像在微信小程序上面将自身的业务嵌入进去，没有必要都开发APP。”杭州一家农商行高管说。

也有专业理财师认为，银行在对APP减肥的同时，也要集中资源，开发其他平台没有的、专属的产品才能有效抓住用户。

第三方理财平台的分析师郭先生认为，有些银行针对细分人群开发专门的理财APP，或是为银行做加法的明智之举。比如中国银行针对中老年人群的理财APP“中银养老宝”，兴业银行财富管理APP“钱大掌柜”主打开放平台，都取得了不错的成绩，“能为客户带来收益的APP，不但为银行增加竞争力，也会吸引客户主动下载，这是银行发力金融科技的好方向。”

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