近年来，随着传统银行零售金融的蓬勃发展和互联网金融业务的井喷，中国不良资产规模也同步增长。截止2018月12月，个人贷款余额为47.88万亿元，其中长期消费贷款占比60.54%，短期消费贷款占比18.38%。

信用卡方面，2017年发卡量达到1.23亿张，2018年前三季度发卡量为7100万张，截止2018年底三季度，人均持卡量达到0.47张。信用卡贷款余额方面，截止2018年三季度，信用卡总授信额度为14.69万亿元，贷款余额为6.61万亿元。

截止2018年三季度，信用卡逾期半年的贷款余额总量达到881亿元，逾期贷款占比为1.34%。

在P2P平台和互联网金融方面，由于互金信贷资产具有客户渠道下沉、小额、高频等特征，不良率水平总体高于传统的银行个人贷款业务。不同类型的平台有不同的客户分层，逾期率水平差异较大，以客户质量相对较好的信用卡代偿平台为例，逾期率通常也在10%以上。

截止2018年三季度，商业银行不良资产余额已经超过2万亿元。截止2017年末，在1.7万亿的不良资产中，个人不良贷款占比11.2%。但在近几年快速发展的互联网金融中，个人信贷不良资产占主流。

银行系不良资产主要为个人按揭贷款和信用卡贷款，在互联网金融中的不良资产主要包括信用贷款和消费分期。

在催收方面，传统催收行业市场分散，数千家中小催收公司分布全国各地，业务具有一定的区域性。拥有2000个以上催收席位的全国性机构约几十家。

从催收手段看，主要包括电催、外方催收和智能催收。智能催收主要用于短帐期的催收，信用卡逾期2个月以内，现金贷10天以内有效，综合效果能达到人工座席的80%左右。

附：金融科技在不良资产处置行业的应用

本报告转载自中泰证券，分析师戴志锋，仅供参考。

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