从2014年白条产品出现开始，迄今已经过去五年，修炼内功仍是白条无法忽视的任务，但如何寻找更大的生长空间，突破京东既有生态的“次元”，已经成为摆在面前的现实问题。

据笔者了解到，最新数据方面，2019年第一季度，白条的外部获客量已经超过2018全年。京东数科的白条等业务已不仅仅局限于京东商城的电商生态圈，也开始应用于招聘、出行、旅游、汽车等各个场景。

市场的增量性成长依旧在继续，但分享这块蛋糕的玩家也越来越多。

消费金融这片蓝海也有被厮杀成红海的趋势。据不完全统计，目前消费金融的玩家包括但不限于银行、消费金融机构、互联网巨头、产业巨头、互联网金融公司、各中小型小贷公司等。

对消费金融而言，这是一个好的时代，却也是一个竞争最激烈的时代。而京东数科已经及时转换赛道，从自营金融转向数字科技服务，不仅将资产向金融机构开放，而且推出了多款“合作爆款”。

争夺场景

随着消费金融的井喷式发展，消费金融的用户呈现了年轻化、普惠化特点。客户群体不再仅限于在线消费的白领阶层，线下场景的拓展、蓝领和农村等用户的拓展，都成为了下一阶段目标。

京东数科在消费金融领域布局颇早，2014年便推出第一款互联网信用支付产品——白条。同年年底，蚂蚁花呗上线；次年，腾讯微粒贷上线。

率先布局带来的先发优势不容忽视。有相关数据显示，京东白条截至2017年6月，不良率仅0.52%，全面赶超持牌消费金融公司。

以今日头条、新美大、滴滴为代表的新晋互联网流量巨头，在随后的两三年中才姗姗来迟。

2017年美团APP上线了“美团生活费”借钱服务，其资金提供方为美团旗下重庆三快小贷及其合作机构。2018年4月，滴滴出行APP内上线了名为“滴水贷”的信贷产品；2018年8月，今日头条正式对外上线一款为个人提供消费贷款服务的“放心借”。

打破次元壁

2015年的后半年，就在各大互联网巨头强势进军消费金融业务之时，京东数科提出了不同的战略定位。京东数科CEO陈生强首次诠释了金融与科技的关系，并提出了以数字科技来服务金融机构。

2015年底，京东数科第一个从自有资金放贷转向开放，用数字科技服务银行转型；2015年，实现传统信用卡的创新，与工商银行、中信银行等15家大中型银行合作发行“小白卡”，目前累积用户申请量超2000万。

2016年，京东数科与银行合作了创新信用支付产品——白条闪付。该产品实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，直接线下消费打“白条”。这一步意义重大，意味着白条脱离线上单一场景，进入到另外“次元”，拥抱更多场景，可以拓高白条本身业务的天花板，获得新的市场增量。

这意味着白条又率先试探了一条新的路径，即打破线上线下的次元壁，在传统的线下场景找到新的增长点。当然，破壁的难度不容忽视，如何将消费金融产品与场景相结合，如何使现有风控体系与场景联动融合，都是必须要回答的复杂问题。

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