近日，美国最大学生贷款供应商萨利美（Sallie Mae）展开了一项调查，让数百名29岁以上的美国大学毕业生做4道简单的关于信用和利息的问题。

令人惊讶的是，结果显示，仅有不到25%的毕业生能完全答对。

这意味着，美国大部分大学毕业生对“利息”这种基本的金融概念都知之甚少。MarketWatch评论称，对毕业后需要进行理财的社会新人来说，这或许并不是个好兆头。

让近八成美国大学毕业生折戟的4道问题（答案见文末）：

01

利息的累积：假设你的账户中有100美元，年利率为2%，如果一直把钱保存在银行，那么5年后，账户里有多少钱？

A．超过102美元

B．正好102美元

C．不足102美元

D．不确定

02

支付行为对信贷成本的影响：假设以下3个人有相同的信用卡，利率也相同，请问谁将在使用信用卡购物时支付最多的利息？

A．Joe每月支付信用卡账单的最低还款金额

B．Jane每月全额还款

C．Joyce有时支付最低还款额，有时不足最低还款额，并且有一期未还款记录

D．随着时间推移，以上所有人都会支付相同的利息

E．不确定

03

还款期限对信贷成本的影响：如果你现在需要一笔资金，你会选择哪种方式，使贷款期限内（即贷款完全还清之前）的总成本最小化？

A．用10年时间偿还贷款（即贷款10年）

B．用20年时间偿还贷款（贷款20年）

C．以上两种方式的成本相同

D．不确定

04

利息的术语：以下哪项是“利息资本化”的最佳定义？

A．高额贷款的利息

B．剩余本金的未支付利息

C．推迟还贷时收取的利息

这四道问题的正确率分别为83％、54％、78％和55％。

贷款上学是常态

据MarketWatch数据，美国近七成大学生都会使用学生贷款支付学费，毕业时平均负债近3万美元。

为了解更真实的情况，《国际金融报》记者采访了从小就在美国生活的华人Stephen Song，目前他是NCI Capital Investment的管理合伙人。

Stephen告诉记者，“在美国，大学学费在2万到4万美元不等，住宿费为2万-3万美元，再加上生活开支，每年差不多要花5万-6万美元。而2018年，美国家庭工资收入中位数在6万美元左右，加之每家不只一个孩子，所以几乎所有家庭都供不起孩子上大学。只有有钱人的孩子才不用贷款上学。”

而美国学生肩负的巨额贷款，在毕业后很长一段时间都会成为无法摆脱的负担。

Stephen告诉记者，“我有很多朋友毕业10年后还在还贷款。例如，一位毕业于哈佛大学的前同事，今年已经40岁了，仍未还清学生贷款。30多万美元的贷款，等于一毕业就买了套房。”

Stephen还告诉记者，“美国的助学金也是不够用的，我们原来都有申请，但是连学费都无法覆盖，更不要说住宿和日常消费。在美国，学生申请政府贷款有两种方式：一种是父母贷款，另一种是自己贷款，很多情况下两边都要贷款才能够用。而且，由于贷款金额和利息不同，自己贷款是毕业6个月后才开始还贷，而父母则是一直在还。”

缺乏理财意识

MarketWatch数据显示，目前有83%的美国大学生持有信用卡，但仅有约1/6的人能按时和全额还款。

如果能了解一些最基本的理财问题，对毕业生们降低贷款成本将是十分有益的。

然而，一直以教育理念超前著称的美国，似乎在理财方面缺乏对孩子的从小培养。Stephen告诉记者，“美国人的理财意识很差，因为从小学校没有教授过任何关于理财的知识。在美国，每个人都需要报税，但是从小学到高中，并没有学到过相关的知识。而大学，只有学accounting相关的课才会学到。”

据了解，在美国，有很多大学都在开设理财方面的课程和研讨会，但这种课程大多是选修课，很多学生并不会去上。

要助学金就得服兵役？

不过，被巨额贷款压得喘不过气的学子们或许将迎来曙光。

据路透社4月22日报道，正在寻求民主党提名参选2020年总统大选的美国参议员伊丽莎白·沃伦，在Medium网站发表的一篇文章中提到，建议对家庭年收入在10万美元以下的学生，取消5万美元的贷款债务，家庭年收入在10万-25万美元的学生，也取消部分债务。”

预计这项计划将惠及4200万美国人。此外，她还提议让两年制和四年制的公立大学免费。

关于这一点，共和党可能会批评她的建议将对财政带来太大负担，那么，削减债务的钱从何而来？

对此，沃伦表示，取消债务计划和全民免费大学可以通过对“超级百万富翁税”来支付，即对家庭财富在5000万美元及以上的家庭征收2%的年税。

但美国民众对此并不买账。

Stephen向记者表示：“我认为，如果政府真的想帮助学生，应该给零利息的贷款。钱应从削减政府其他部门开支而来，而不是从有钱人手里。在加州，政府给每个学生的资助每年不到1万美元，但是每年花在每个囚犯身上的钱就达到将近5万美元。学生贷款压力必须要缓解，因为这让很多人因为交不起学费而不上大学，对低收入家庭很不公平。”

“此外，在美国，如果学生想要政府的助学金，必须签服兵役的协议，我们都签过。虽然这并不意味着一定会去当兵，但如果战争爆发，政府招兵时，我们的名字就会在系统里面被随机挑选。而有钱人家的孩子就不用担心这些，所以，这本身就是一个不公平的待遇。” Stephen说。

文章开头四道题的正确答案依次是：A、C、A、B。你有没有击败75%的美国大学毕业生呢？

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