本年度，信用卡行业在经历了2017年的爆发式发展后，精细化运营程度持续加深，各行在产品创新、生态构建、科技赋能、服务优化等方面不断发力，差异化、年轻化、科技化战略成为行业共识。今天，就跟小编一起回顾下，2018年的行业动态以及相关监管政策吧~

行业动态

多家银行卡量创新高

本年度，中国银行、农业银行累计卡量突破1亿张，加上工商银行、建设银行和招商银行，目前国内已有五家银行实现卡量过亿。10月，建设银行公布其信用卡累计客户数突破8844万，登顶“珠峰高度”。

部分区域性银行也取得了亮眼的成绩，如中原银行凭借“城市印象卡”、ETC卡等特色产品，卡量规模迅速增长，月均发卡数超10万张，迄今为止卡量已近百万。

产品创新持续深入

随着市场竞争加速，各行在卡面、权益、服务等方面都着力实现差异化。2017年开始实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定了信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

本年度，部分银行卡产品在利率方面充分发挥自主性，如中国银行发行的赞卡，持卡人可享透支利息7折，申请消费分期或账单分期可享受手续费8.5折优惠。在区域性银行中，内蒙古银行推出了不计复利的信用卡——骏马信用卡，以寻求差异化发展之路。

预借现金管控趋严

2017年监管部门下发了《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，今年，监管驻场部分银行信用卡中心，着重检查预借现金政策的落实情况，重点防范预借现金资金用于非消费领域的情况。

在严监管的背景下，多家银行发布关于信用卡预借现金的公告，主要包括以下内容：

一是信用卡透支取现金额将全部计入当期账单的最低还款额，此前部分银行只将预借现金交易的10%计入最低还款额；二是调整透支取现额度，如不超过总授信额度的50%等；三是强调信用卡预借现金只能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

信用卡分期提前还款计费规则调整

本年度，多家银行对分期提前还款计费标准进行了调整，如工商银行自2018年12月起，开始收取分期付款提前还款违约金，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格。中信银行公告称，对于账单或单笔分期提前还款，手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%的违约金。

农行近日也发布了公告，自2019年1月10日（含）起，办理信用卡账单分期申请全部金额提前还款，已收取或已记账的手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费；对于消费、商户或专项分期，如在办理后首账单生成后申请全额提前还款，将计收一期或按协议约定金额的未出账单分期手续费。

银行发力高端客群

除了抢夺年轻客群以外，高端客群也成为了各行聚焦的重点。一方面是发行高端卡产品，如农业银行推出私人银行绿钻信用卡，以定向邀约形式办理，提供100万起的动态高额授信，可实现多达8位的卡号数字个性化定制。交通银行发布私银白金卡，持卡人在卡片核发当月于交通银行个人季日均资产600万元或等值外币以上，即可免除首张私银白金卡首年3000元年费。

另一方面是对已有卡产品进行权益升级，如工商银行白金信用卡扩大贵宾厅服务范围，并新增兑换接送机、快速安检、机场饭票、车辆代泊代取服务；招商银行高端卡在酒店、出行、积分、餐饮等权益上进行全面升级等。

金融科技助力发展

在跑马圈地的发展阶段之后，各行面临的是市场洞察能力、业务运营能力、金融科技能力等的比拼。在消费金融蓬勃发展的背景下，信用卡业务需要强大的后台系统作为支撑，银行的科技投入加码。本年度，银联数据助力民生银行信用卡系统主机成功升级，兴业银行、华夏银行信用卡新系统成功上线，为持卡人便捷、高效、安全的用卡体验提供了保障。

此外，银联数据与京东金融签订战略合作协议，双方将以银数信用卡核心账户系统及相关外围系统为基础，结合京东金融的科技、场景与流量优势，围绕信用卡场景化发卡、数字化运营等领域开展多层次合作，共同为银行提供覆盖信用卡业务全流程的产品和服务，加快推进银行信用卡数字化进程，为业务再增值。

政策回顾

《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理的通知》（2018.5.2）

通知内容共八条，包括切实增强征信信息安全管理意识，强化征信信息安全主体责任、完善征信业务操控流程，不断提高征信信息安全管理水平、完善征信内控制度及问责制度等。

央行征信中心印发《金融信用信息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程》（2018.5.4）

其目的是进一步规范征信信息异常查询行为监测工作程序，确保信用报告合规查询。异常查询行为包括但不限于查询金融信用信息基础数据库的次数超过查询量波动阈值、睡眠用户重启查询、非工作时段查询、疑似未授权查询、多次失败查询、短时高频查询等情形。

中国银行保险监督管理委员会印发《银行业金融机构数据治理指引的通知》（2018.5.21）

旨在指导银行业金融机构加强数据治理，提高数据质量，发挥数据价值，提升经营管理能力。全文包括总则、数据治理架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、监督管理和附则等七章，共五十五条。提出了“银行业金融机构可根据实际情况设立首席数据官。”

十三部门联合印发《综合整治骚扰电话专项行动方案》（2018.7.18）

要点：通知指出，十三部门自2018年7月起在全国范围内组织开展为期一年半的综合整治骚扰电话专项行动，重点对商业营销类、恶意骚扰类和违法犯罪类骚扰电话进行整治，严格规范贷款、理财、信用卡、股票、基金、债券、保险等业务的电话营销行为。

《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》（2018.8.18）

要点：要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》（2018.9.20）

要点：要围绕居民吃穿用住行和服务消费升级方向,突破深层次体制机制障碍,适应居民分层次多样性消费需求。进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。

《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》（2018.11.28发布，2018.12.1实施）

要点：明确了“以非法占有为目的”、“有效催收”的认定，将恶意透支定罪量刑数额标准上调至原来的五倍，且明确恶意透支的数额是“实际透支的本金数额”，同时提出了关于恶意透支的从宽处理规则。此外，其指出，发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的不适用于“恶意透支”相关规定。

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