银监会原副主席蔡鄂生在发言。澎湃新闻记者 赵昀 图

“风险问题不要总说自上而下，监管也要看金融机构的基本防控能力，”中国银监会原副主席蔡锷生表示。

蔡锷生是在9月13日“第二届长三角金融科技高层对话暨新华网思客陆家嘴峰会”上发表上述观点的。蔡锷生表示，在风险防范问题上，只要金融机构健全自身管理架构，提升自我管理水平，提高从业人员素质，这样金融行业的服务意识、市场观念、市场判断就会不断增强，后台风险防控措施也就增强了，这就形成了基础的第一道风险防范网。

此外，对于金融风险和金融乱象，蔡锷生认为要区别对待，“对于金融本身出现的问题，应该站在怎么防风险的角度思考，而对待金融乱象，一定要站在维护市场秩序、保证消费者利益的法律角度上。”

蔡锷生在演讲中肯定了互联网金融的作用，“互联网金融，甚至包括P2P，除了一些不合法的企业外，这两年还是发挥了很大作用：一是普惠服务，使一些没有得到金融服务的地方可以享受到金融服务；第二就是在提高了金融服务的效率和便利性。”

但他也指出，从金融技术和金融交易平台的运转经营模式和盈利模式上来考虑，互联网金融依然存在很多问题，“为什么互联网金融会风起云涌？从良好的愿望出发，是为了普惠金融，为了大众服务，但是没有可持续的经营模式和利润模式支撑它，又为什么要建这个平台呢？”

蔡锷生表示，金融科技不能不掌握本质，就“照猫画虎”，他举例称，“作为需求者而言，我现在第一需求是需要贷款，然后再看时间的问题，以及我能不能承受利率负担，所以我们新金融的利润模式和收费模式是高还是低？我觉得应该考虑整个金融，无论是银行也好、互联网也好、P2P也好，在整个经济发展的制度上，怎么能够真正为实体经济发展发挥作用，这才可以提升我们国家的整体水平。”

蔡锷生认为中国的金融服务还有提升空间，“作为一个国家，整体金融服务概念应该怎么去做？金融为科技创新、为中小企业、为科技企业、为研发企业发展的服务，这几年有什么长进吗？按照美国硅谷的概念，比如说种子基金和银行的配套，在市场上有没有形成？我觉得还没有形成，还没有从根本上解决为实体经济服务的问题。”

北京大学数字金融研究中心主任、北京大学国家发展研究院教授黄益平在会上表示，不同于美国的监管，中国对于金融科技还是相对宽容的，但是近些年也发生了微妙的变化，金融科技对监管构成了挑战：“首先是对货币政策的影响，对货币的度量和货币政策的传导引发了新变化。第二，大数据分析的长尾效应，可能给我们带来的是一家平台可能为所有客户提供服务会不会带来垄断的问题，监管如何解决这个问题？如果大数据分析可以真正应用到金融交易当中，帮助我们解决金融问题，一个随着而来的问题是，会不会加剧市场上的羊群效应？还有分业监管的框架下，大多数互联网公司都是混业经营，而且有一些已经是系统重要性机构，如何对这些机构进行监管，尤其是防范系统性风险？”

黄益平预计，现在加强对金融科技的监管，把它纳入监管框架当中是有必要的，这意味着可能会进入到整顿、调整的相对缓慢的发展时期。他补充道，监管太松容易引发风险爆发，可能把这个行业摧毁，而监管过严就会把很多潜在发展机会消灭掉。

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