昨日，有媒体报道，捷信对外公布了2016年业绩：全年贷款合同审批超过1200万份，累计发放贷款超过490亿元人民币，贷款服务点已突破14万个，覆盖全国312个城市，实现2016年全年业绩稳健增长。文章中还指出，捷信在过去一年中发展迅猛，不负老大之名。

实际上，从近期各家持牌机构晒出的成绩单来看，捷信已经失去老大地位，而持牌机构一哥则变为招联消费金融。

从2016年12月开始，各持牌机构纷纷晒成绩单，截至到目前，已公布数据的持牌机构有招联消费金融、捷信消费金融、苏宁消费金融、兴业消费金融、锦程消费金融，各家数据如下：

对比以上数据，我们看到：

1）从累计放款量来看，捷信被招联消费金融快速赶超，已不再是持牌机构一哥。

2）招联消费金融仅用1年9个多月的时间，就已经冲到500亿元，发展迅猛。据媒体报道，招联于2016年上半年已实现盈利，截至去年10月末的坏账率仅0.83%，无论是发展速度、盈利速度，还是坏账率都已成行业标杆。

3）兴业消费金融和苏宁消费金融目前的累计放款量均在100亿元左右，或许100亿元是第二批获批机构的正常速度。

4）锦程消费金融虽然未公布累计放款量，但是从其服务客户量、笔均贷款量来推算，估计累计发放贷款量在100亿元以下。作为一家第一批获批的持牌机构，有待创新。

5）苏宁消费金融的笔均贷款额仅1100元，放贷超过1000万笔，足够小额、分散。而锦程消费金融笔均贷款额达到11000元，是目前公布数据的持牌机构中最高的。

线上、技术驱动模式是大势

经过一番分析后，相信大家脑中都会有个问号，为何招联发展会那么快？而捷信又是怎么了？究其原因，在于模式的选择。

捷信，一直以来，都是以重资产的线下模式为主，仍旧是人力获客方式，截至到2016年底，捷信员工已突破60000人，大部分员工为前端销售人员。这种传统模式的获客成本、风控成本、运营成本、管理成本都非常高，且放贷量受限于线下场景的客流量。

而招联与其完全不同，从开业之初，就定位于一家纯线上的科技公司，其通过支付宝等线上渠道获客，自动化程序审批，据清流君了解，其全公司正式员工仅600人，其中一半是研发人员。

据媒体报道，招联不仅是前端实现了业务受理点全面线上化，更在后台自建核心系统，客户信息分拣、信用报告解析、风险定价、信用合同审核、贷款审查与贷后监测全流程管理，以降低运营成本。

知情人士算了一笔账，招联消费金融目前只有约20%的客户运营成本高于收益，但因为实现集约化、自动化运营原因，这部分超额成本和其余客户的运营成本，均被80%客户产生的收益所覆盖，这就是该公司在开业次年实现盈利的主因。

去年零壹财经发布的《消费金融技术驱动洞察报告》曾指出，伴随着消费者的行为习惯发生改变（向线上转移）、消费理念不断更新，消费金融的业务驱动模式也随之转变，正在由传统的资金驱动、场景驱动逐渐转向技术驱动。

技术驱动贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的整个过程，以其轻资产、广连接、高灵活、强技术等特点，可降低消费信贷的风控、营销和运营成本，正在蓄势待发。

从招联、借呗、微粒贷的快速崛起，不难看出，走线上的轻资产模式，是持牌机构快速做强做大的一个方向。

实际上，捷信现在已经意识到这一点，从去年起，开始向线上转移，但目前并未公布效果。

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