互联网的崛起对于风控机遇多于挑战。举个例子，在风险预警体系当中多了一个分支，就是互联网预警。设想一个网店，在蚂蚁金服申请了贷款，然后蚂蚁金服通过对这个网店的销售情况进行不断的反馈和评估，发现近期的美誉度和销量都开始下滑，那这个信号就可以作为预警的基础，进而判断出这个卖家的收入支出状况是否偏离的合理的轨道。

    对于风控来说，最重要的特征，是一个人以前的信贷记录，收入支出，是否有共债和恶意申请、逾期的黑记录，等等。除了金融数据很重要之外，还有一些有趣的数据统计结果，比如：一个人3个月内申请次数大于5次的人，欺诈概率高于普通人3-4倍；地址作假的人，欺诈概率提升4倍；手机激活时间跟申请时间很近的人，欺诈概率提升5倍，等等。

    P2P 业务

    下面谈谈 p2p 业务。前段时间的某租宝事件给整个 p2p 行业敲响了警钟。目前，国家已经不允许新 p2p 公司成立，现有的3000多家 p2p 公司也会越来越少，因为整个行业并不需要这么多的公司，这个行业将进入洗牌重组的阶段，会变得越来越健康。中国的信贷不成熟，尤其是 p2p 的贷款端，风控也是刚刚起步，所以早期这些互联网p2p 公司出现坏账是可以预期的，就算有抵押物也有时候难以变现，比如一个房产抵押了之后主人跑路了，要是打官司卖房产，这个官司可以进行一年多，无比痛苦。

    目前中国的 p2p 网贷产品大多数都是线上线下结合的方式，线上完成吸筹的部分，线下强化风险控制、开发贷款端客户，这种结合的模式对于平台来说，可以有效的控制风险。具体的细节各个公司可能还有不同。互联网和传统线下一定要结合，才能更有效的控制风险。

    p2p 公司也会跟征信公司合作，由征信公司给 p2p 公司返回信贷风险评估，作为贷款参考，合作方式多种多样，根据风险程度不同，角色和收益都不同。我们公司对接了很多 p2p 公司，大部分公司是调用我们的风控系统，我们收服务费。还有一些合作方式更深一些，由我们公司跟 p2p 公司共同承担风险，设立一个风险标准，比如坏账率7%，低于7％按照比例分润，高于7％按照比例共同承担损失。这种合作方式，基于我们公司对于风险控制能力的自信和对方对我们公司积累的信任。还有更加激进的方式，就是由我们公司承担大部分风险，甚至全部风险，p2p 公司只负责放款，这种模式，风险几乎全部由我们承担，p2p 公司几乎只提供一个低利率的资金（比如8%）而无风险，那么我们就会获得后续债权的几乎全部利差。

    在这种模式下，我们公司也会感到压力山大，很可能会找到一家保险公司一起合作，共同承担风险，利润也共担。很有趣的是，这种合作方式下，一般意义下的 p2p 公司变成了只提供资金和产品的机构，风险全部转嫁给风控公司和保险公司。风控公司依赖自己比 p2p 公司强大的多的风控能力，承担风险的同时获取了最大利润，各个角色经过协商重新达到平衡状态。对外生意模式不变，但是模式下面的机构角色和风险分布发生了很大的变化。p2p 公司长舒了一口气，总算摆脱掉了该死的风险；我们风控公司长舒了一口气，总算发挥了我们风控的特长赚到了最大的利润；保险公司长舒了一口气，风险分布总算更加合理了。

    p2p 公司一方面收理财金（资金端），一方面找投资渠道（资产端），做的是资金资产对接的事情。从目前中国的实际情况来看，资金很多，老百姓手里还是有钱的，然而优质的资产并不多，也就是说靠谱的投资项目不多。所以，有些 p2p 公司会陷入困境，因为收上来的钱投不出去，那么将产生无法支付的利息部分，这部分只能自己赔偿给用户，要么就是采取用发行新产品的钱弥补老产品亏空的方式，也就是庞氏骗局。

    随着制度的完善和行业洗牌，中国会产生更多相对优质的 p2p 公司的，这些公司一般有大公司的背景，完善的信用体系和风控能力，资金资产对接做的不错，而且资产很多都是优质的房产抵押、对公贷款和保理业务，相对靠谱。

    个人信用体系

    伴随着风险控制，个人的信用体系也在完善。风险控制是一个大概念，个人的信用情况是一个子集。蚂蚁金服的芝麻信用和微信的微粒贷，都开始在控制风险的情况下，给个人预授信。这种预授信是一个未来发展的方向，相当于以后阿里和腾讯，说一个人的信用值多少钱，就值多少钱。我个人认为，这两家公司有大量的消费场景可以对接，所以以后这两家公司的预授信基本就是未来最重要的无抵押现金贷款渠道，大量的中国人将通过这个渠道跟阿里和腾讯的金融帝国建立关系。从这个意义上来说，阿里和腾讯已经在未来布局中领先了所有其它公司，BAT已经名不符实。

    未来，我们每个人都有自己的画像，在腾讯有我们的社交画像，在阿里和京东有基于电商的风格偏好画像。在未来的金融平台，有我们的个人信用和金融画像。所以，我们要从现在珍惜自己的信用，积累自己的信用。

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