互联网金融发展存在两大问题。第一是普惠性还不够，一方面可能是竞争的问题，但也可能是数字技术的应用还有待进一步的提高；第二个是风险频发，互联网金融可能已经成为风险高发的领域，从一定意义上来说，跟监管相对不是很到位有关。

    数字金融过去几年发展这么多，有各种不同的业务形态，但它最大的优势是普惠优势，普惠优势简单来说就是两条，第一条是它的移动终端，第二条是大数据。

    金融领域，面对的最大问题就是信息不对称，通过信息不对称导致的问题，一方面是逆向选择，另外一方面是道德风险。通过用数字技术解决金融问题的最大优势，第一是通过这个技术降低获客成本，第二是控制和帮助风险定价。

    发展之速，始料不及

    中国的数字金融发展这么快，有很多的理由，能归纳的就是三条，第一是传统金融服务不足，第二是数字技术的高速发展，第三是提供一个相对比较宽松的监管环境。

    宽松的监管环境，应该说是给互联网金融的发展，提供了很好的条件，这也是为什么过去我们互联网金融发展水平非常快的一个很重要的原因。但是在一定意义上来说，我们也看到宽松的环境有的时候，也可以解读成监管不是十分严格，或者是监管缺位。

    可以看到，用数字技术解决金融问题，对于金融的风险有改变，但是也有放大，有改变的地方，比如说用了数字技术，用了大数据分析，可以帮助降低信息不对称。从另外一个方面，用数字技术也可能会放大风险，或者是加快风险的传递，尤其是所有的交易都是在互联网平台上。所以说互联网金融的风险有传统金融的风险，但是也有一些新的特征。

    目前来看，比较突出的有两个问题，第一个问题是普惠性还不够，一方面可能是竞争的问题，但也可能是我们的数字技术的应用还有待进一步的提高。第二个是风险频发，互联网金融可能已经成为风险高发的领域，从一定意义上来说，跟监管相对不是很到位有关。

    发展趋势，有不确定

    互联网金融的整治，尤其是2016年年中出台关于P2P平台的暂行管理办法之后，并没有看到总的业务交易量发生缩水，总的利率还在不断下降。

    新的管理办法其中有一条是对借贷额度有一定的限制，具体最后还有什么样的结果，我们现在还不知道，但是从网贷之家的数字可以看到，人均的借款金额确实是在不断地下降。

    从平台本身来说，会看到恶意的跑路现在变得越来越少，但是淘汰仍然是在继续进行的。最后一点，互联网金融发展到今天，应该已经成为我们金融行业，或者是中国经济当中一个非常重要的部门，但是下一步能不能健康地发展，我们还有待观察。

    数字技术为解决金融的核心问题，也就是信息不对称的问题提供了一种可能，但是现在的很多的应用、很多的落实还有很多不确定的地方。

    所以，互联网金融最终能不能健康发展，一方面是需要业界的努力，更多更好地利用数字技术，来帮助解决金融问题，但同时可能碰到的一个很大的问题，就是如何加强或者是改善我们的监管，来帮助支持互联网金融行业的健康发展。这有一系列的问题可能需要回答和思考。比如说，互联网金融的监管是不是应该和传统兼容的监管统一方向、统一标准、统一进入门槛？第二，互联网金融的混业经营已经成为现实，现行的分业监管的框架，是不是还能够适应？第三，在做互联网金融监管的时候，碰到的一个比较大的问题，就是大家都认为风险比较大，需要监管，但是监管部门缺少监管资源，缺乏监管能力。所以出台了一些政策，有的是比较难执行的，有的是最后具体落实到底怎么样，现在不是很清楚。

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