寒冬腊月，严寒料峭。正在企业厂区考察的惠民农商行公司业务部经理李鑫又接到了企业询问评级结果的电话。自该行开办保理业务以来，李鑫每天接到的询问电话多达十几个，都来自咨询评级结果和保理业务的客户。

    据了解，2016年以来，人行山东惠民县支行指导惠民农商行在由山东华信信用管理公司对拟授信企业进行外部评级的基础上，联合山东汇丰资产保理有限公司开办保理业务，丰富辖区企业融资渠道。截至2016年11月末，已评级企业147家，惠民农商行依照评级报告新增贷款近10亿元，其中保理业务占比超3成。

 

    助企业跳出“怪圈”

 

    “上个月因为互保企业一笔500万元贷款逾期，银行向我追究连带担保责任，影响到了企业的正常运行。”在一次银企对接会上，与会的企业代表向人行惠民县支行行长秦荣波反映。

 

    秦荣波介绍，在那次座谈会上，与会代表多次提到替代偿还贷款的事情。面对担保圈风险防控的严峻形势，一些原本经营正常的企业也因为对外担保并替代偿还贷款，形成了较大的资金压力，个别企业甚至陷入了经营困境。面对这种情况，各银行出于防范风险的考虑，更加趋向于不向这些企业发放新的贷款。

 

    这些问题引起了人行惠民县支行的关注。随后通过一系列调研，人行惠民县支行引导惠民农商行创新推出了保理业务，以化解县域担保圈风险、破解企业融资难问题。

 

    据了解，惠民农商行主办的保理类型为存货动产质押及账户监管，通过保理业务可以实现企业应收账款的债权转让，并可以为企业提供融资、坏账担保等一揽子金融服务，既能帮助企业解决抵押物不足的问题，又能使其跳出担保怪圈，降低由于过度担保导致的风险。目前已在惠民农商行申请保理业务的企业为17家，已批复15家。

 

    混搭出来的“加速器”

 

    “过去我行进行的贷前调查，是由客户经理对拟授信企业进行评级。但是这种评级独立性不够。借助惠民农商行改制契机，我们特地引进了外部评级公司以增加评级独立性。”惠民农商行董事长张海涛表示。

 

    据介绍，惠民农商行原来使用的内部评级指标受制于信息不对称，授信决策委员会的成员难以全面掌握所有拟授信企业情况。“这就导致了两个困难。”张海涛说，“一种情况就是我们会完全信任客户经理的评级报告，但是这无法规避存在的道德风险；另一种情况就是我们会对某项指标提出质疑，这就需要客户经理再次对质疑的指标进行核实，结果就是延长了决策时限，可能会耽误一些正常企业的用款。”

 

    面对两难境地，惠民农商行萌生了“混搭”的想法。所谓“混搭”，就是惠民农商行与山东华信信用管理公司合作，由该公司做好外部评级。据介绍，该公司采用以定量与定性相结合、历史分析与未来预测相结合的信用评级指标体系和方法，数据指标共7大项。由专业评级分析师从行业风险、企业素质、经营获利能力、偿债能力、发展前景五大方面，对拟授信企业的信用状况进行综合分析和评估，确保评级报告的质量和使用效力。依据独立第三方出具的评级报告，惠民农商行的贷款决策更具科学性，贷款从受理到审批的时限平均缩短3天。

 

    解决企业担保难题“非常感谢县农商行为我公司提供了1亿元的流动资金贷款，现在这笔款项已经到账，公司的生产经营更加有保障了。”滨州市龙马重工财务部负责人王廷国说。

 

    这笔流动资金贷款能顺利放款，正是依赖于惠民农商行开办的保理业务。据了解，今年年初，作为惠民县重点支持的企业，龙马重工因流动资金不足遇到了暂时周转困难，且一时之间难以找到合适担保企业，惠民农商行在了解到相关情况后，及时介入为其办理保理业务。

 

    “在放款后，我们要求资产保理公司按照监管流程，由监管员24小时对质押物的数量及存放情况进行监管，财务监管人员则每天核实账户金额，当抵押物或账户金额低于监管警戒线时，会要求企业补货或不予往外付款，这也能有效降低信贷风险。”惠民农商行行长刘伟表示。

 

    据介绍，2016年以来，人行惠民县支行积极引导惠民农商行通过保理业务重点扶持了辖内多家发展潜力大、诚信度高的企业，保理业务规模目前已达3.2亿元，扶持对象涵盖机械制造、面粉加工、木材家具、果蔬存储等领域，有效解决了企业担保难和融资难问题。

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